2026年伊始，一场以金融服务为核心的车市竞争悄然开启。特斯拉、小米、理想、小鹏、蔚来等一众车企集体发力，密集推出7年超长周期低息购车方案，打破传统1至5年车贷常规。这背后，既是对国家消费金融延长贷款期限政策的积极响应，也是车企应对市场压力的必然选择。
多家车企推出“7年低息”贷款
1月6日，特斯拉率先打破常规，推出“特悠享”限时购车方案，为Model 3和Model Y提供7年超低息贷款，年化利率仅为0.98%，首付7.99万元起，月供可低至1918元。这一利率不仅远低于传统的汽车消费贷款利率，甚至逼近了部分公积金贷款利率，瞬间重写了行业金融游戏的规则。
紧接着，小米和理想汽车迅速响应，分别在1月15日和1月20日宣布跟进，形成了头部品牌激烈角逐的局面。
参观者在北京小米汽车工厂的体验中心了解SU7汽车。新华社图
随后，吉利、银河、小鹏、岚图、蔚来、乐道等多家新能源车企密集推出“7年低息”贷款政策，以降低购车门槛、刺激终端消费。
整体来看，各车企均以“7年低息”为核心卖点，通过大幅拉长还款周期降低消费者月供还款压力，提升购车意愿。且各车企都设置了明确的截止日期，集中在2026年1月至2月底之间，属限时促销措施。
降低购车门槛 吸引年轻客户
“车企打出‘补贴+7年超低息’金融组合拳，在短期内能够显著降低购车门槛。”在行业人士看来，超低息政策可大幅减轻消费者购车时的资金压力以及后续的月供负担，精准刺激年轻群体、预算有限的刚需客群以及有换购需求的群体，从而快速拉动终端销量，帮助车企去库存、冲刺业绩。同时，这一举措还能对冲车市淡季带来的压力，带动上下游产业链回暖。
“这个方案确实能吸引不少客户进店。”郑州某新能源汽车品牌销售顾问张先生告诉记者，从1月中旬开始，店里咨询七年低息方案的客户明显增多，其中不乏刚工作两三年的年轻人。“他们收入不算高，但又想开上一辆像样的车，这种低首付、低月供的方案正好击中了他们的需求。”
消费者“入坑”前利弊要搞清
然而，低息的背后并非没有代价。除了特斯拉和蔚来外，多家车企推出的7年低息产品，几乎都由汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供，而非银行。
“很多消费者不知道，这种超长期低息方案用的根本不是银行贷款，而是融资租赁。”在金融行业工作多年的李先生向记者解释，两者看似都是分期付款买车，本质却完全不同。
他介绍，传统银行车贷模式下，车辆从购买那一刻起就登记在车主名下，银行只是持有抵押权。但融资租赁的逻辑完全不同，车辆实际上是由金融租赁公司购买，再"租"给消费者使用，消费者每月支付的并非贷款本息，而是租金。
“虽然车牌挂在你名下，但在长达七年的租赁期内，车辆所有权归金融公司所有，你只有使用权。”李先生说，只有等到全部租金付清，车辆才能真正过户到消费者名下。
“过去几年，因为以租代贷引发的纠纷不在少数，有消费者甚至遭遇过车钱两空的情况。”李先生提醒，选择这类方案前一定要仔细阅读合同条款，搞清楚资金方是谁、车辆产权归属、提前还款条件等关键信息。
金融战正在加速市场洗牌
这场看似只是降低月供的金融创新，实则折射出中国新能源汽车产业发展的深层变革。
1月14日，消费者在湖北省武汉市一家购物中心选购新能源汽车。新华社图
2025年，新能源汽车市场渗透率已突破45%，销量增速从2024年的35.2%放缓至18.7%。国内造车新势力陆续公布的2026年1月交付成绩单显示，作为车市传统淡季，叠加政策补贴退坡等多重因素影响，1月车市整体呈现“环比普降、同比分化”特征。鸿蒙智行、小米汽车、零跑汽车稳居交付量前三，蔚来、极氪同比增幅接近翻倍，而理想汽车、小鹏汽车则面临同比下滑的转型挑战。
在增长动能转换的关键节点，车企之间的竞争已从续航里程、智能配置等产品层面的“军备竞赛”，全面升级至对用户购车决策模型的重构和金融生态的深度运营。
从行业格局看，这场金融战正在加速市场洗牌。汽车行业观察员赵永琪分析道：“资金实力较弱的品牌很难跟进长期低息方案，可能被迫退出主流市场竞争。未来三年，市场集中度将显著提高，头部企业的份额可能增长15—20个百分点。”这一过程将推动资源向更具创新能力和资金效率的企业集中，促进整个行业的升级。
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